¿Seleccionas tus planes de pensiones o te los ofrecen?

Buenos días a todos, tras un largo tiempo ausente vuelvo a estar nuevamente con vosotras y vosotros.

Las Navidades se acercan y están a la vuelta de la esquina. Durante las últimas semanas se ha hablado mucho del sistema público de pensiones, del Pacto de Toledo, de las jubilaciones y de la posible no sostenibilidad del sistema actual tal y como está concebido a día de hoy. Dentro de poco los bancos empezarán las campañas publicitarias ofertando los diferentes planes de pensiones. Yo hoy os lanzo una pregunta: ¿Seleccionáis vuestros productos financieros o por el contrario os los ofrecen? ¿Tomamos la iniciativa o escuchamos ofertas puntualmente?

Podríamos distinguir dos grupos, en el primero estarían aquellas personas que llaman o escriben un correo a su banco pidiendo información por un producto en el que están interesados y un segundo grupo que recibe la llamada del banco con una oferta. ¿En cuál te encuentras?

Cuando hablo sobre estos temas en numerosas ocasiones me encuentro con que el grupo de personas que recibe llamadas es más numeroso de lo que yo pensaba. Entonces me pregunto por el motivo de esa falta de acción.

A continuación enumeraré algunas de las causas o situaciones que en mi opinión pueden llevar a estar en modo pasivo en vez de activo.

  • Falta de recursos para el ahorro. Tristemente hay un gran número de familias que ya tienen bastante con llegar a fin de mes y saldar sus deudas como para encima pensar en otras cosas…en este caso la prioridad es la de hacer una buena gestión de ingresos y gastos; no hay cabida para otras consideraciones y lujos.
  • La falta de tiempo suele ser otro de los motivos que justifica el no informarse y llevar la iniciativa. Si fuere este el caso os pregunto: ¿No merece la futura jubilación una parte de nuestro tiempo? Al hablar con algunos conocidos me han afirmado que invierten más tiempo en analizar la compra de un electrodoméstico que en diseñar su estrategia para un futuro fondo para su jubilación.
  • La falta de formación y el desconocimiento de los productos financieros.
  • El desconocimiento de las ventajas fiscales puede ser otro freno.
  • La  falta de liquidez de este tipo de productos, ya que solamente en algunos supuestos muy concretos se puede disponer del dinero.
  • Aversión total al riesgo. Hay personas que basándose en sus circunstancias personales no quieren tomar ningún tipo de riesgo. Quieren tener sus ahorros en metálico sin ningún tipo de preocupación adicional. Respetando esta opción como muchas otras, la pregunta que lanzaría es la siguiente: ¿ Somos conscientes del coste de oportunidad de esta opción?
  • Otros no consideran atractivos los planes de pensiones y prefieren diseñarse sus estrategias propias para tener su fondo privado para la jubilación. Un ejemplo de este caso sería el comprar un inmueble para lograr unos ingresos con su alquiler. Esta opción daría para escribir un libro y probablemente muchos de vosotros tendréis vuestras propias estrategias, ¿no  estoy en lo cierto?
  • En otros casos hay personas que aprovechan para recibir esos obsequios o promociones ligados a las ofertas de planes de pensiones tales como: Cacerolas, toallas, cuchillos, televisiones, tabletas, etc. En este caso la pregunta que lanzaría es la siguiente:¿Habéis analizado el producto en el que finalmente habéis invertido? ¿Qué objetivo de rentabilidad tiene el producto?

Como comenté al principio hay tantas posibilidades como personas. ¿Pensáis que me he dejado alguna razón importante en el tintero?Hay que tener en cuenta que cuando no se decide una opción de inversión otros posiblemente tomarán la decisión por nosotros. En muchos casos pudiera ser que esa decisión no se ajuste a vuestras necesidades y situación personal.

Hoy para acabar dos conceptos claves a considerar al invertir en un plan de pensiones: Rentabilidad del plan y adecuación al perfil del inversor.

Rentabilidad  del plan de pensiones

En primer lugar habría que analizar sus rendimientos pasados, (últimos 5- 10 años). Hay que comparar la rentabilidad del plan con la de otros planes de pensiones de su misma categoría. No tiene sentido posicionar nuestros ahorros en  un plan que no tiene apenas rentabilidad.

Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros, pero hay que saber cómo se ha comportado en el pasado. Las comisiones son un punto importante pero primero hay que centrarse en las rentabilidades que puedan generar y luego analizaremos las comisiones.

Hay muchas páginas en internet donde podéis comparar rentabilidades de planes, a título de ejemplo os cito dos: “Morningstar” y la página de la OCU.

Adecuación al perfil del inversor

El plan de pensiones se tiene que adecuar a la edad y el nivel de riesgo del inversor. Una persona de treinta años puede asumir mayores riesgos que una de 60 que ya está rozando la jubilación. Hay planes de pensiones de renta variable, renta fija, mixtos, etc. Hay que pensar en el que mejor se adapta a nuestras necesidades y circunstancias personales.

Espero que estas líneas os sirvan para que cuando os llamen en las próximas semanas tengáis ya una estrategia pensada. Recordad que todo cambio empieza con un pequeño paso y ese paso  se podría dar hoy.

Un saludo y que tengáis una muy buena semana,

David

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6 respuestas a ¿Seleccionas tus planes de pensiones o te los ofrecen?

  1. carlos dijo:

    David, que alegría volver a ver tus post!! La verdad es que el tema es bastante importante como para tenerlo en cuenta. La generación actual que nos encontramos entre los 25 y 45 años, se estima que tendremos una pensión inferior al 30% de nuestro nivel retributivo anual por lo que es importante que vayamos contratando este tipo de productos.

    Poco a poco van habiendo nuevos incentivos para la contratación de estos productos (ventajas fiscales, ventanas de liquidez, etc…) que ayudan pero creo que el principal problema sigue siendo la falta de formación de la sociedad en la materia.

    Un abrazo y feliz por tu vuelta

    • Hola,

      Qué alegría poder volver a contestar tus interesantes comentarios.

      Tal como apuntas, si en el futuro el sistema Público de Pensiones sólo cubriese el 30 %, para mantener el mismo nivel de ida habría que ir suplementando esa pensión con un fondo de reserva.
      Con 1500 Euros mensuales recibiría en este supuesto 450 Euros al mes por lo que tendría que ir añadiendo 1050 al mes de sus reservas para mantener el mismo poder adquisitivo. Hay otra variable adicional que debemos de contemplar, que es la longevidad.¿Durante cuántos años habría que estar haciendo de forma continuada esta aportación? Dejo a cada uno sacar sus conclusiones…

      Creo que es un tema que tarde o temprano hay que afrontar y cuanto antes se empiece la planificación más fácil será cumplir el objetivo.

      Muchas gracias y un abrazo

  2. Jorge dijo:

    Tienes mucha razón, y tiene que a ver mucha preocupación por los planes de pensión, pero es difícil escojer, sigue escribiendo y aleccionandonos.

    • ¿Es difícil escoger? Primero hay que documentarse un poco para ver los diferentes tipos de planes que hay y luego entender los beneficios fiscales que aporta y finalmente invertir en el más adecuado. ¿Qué parte te resulta más difícil?¿ La selección final de un plan en concreto?

      • Jorge dijo:

        La verdad que para personas de 60 años , y sin entender, es difícil elegir, porque los bancos te dicen las ventajas, pero no las comisiones, y luego vienen los disgustos, gracias por aleccionarnos, y sigue ayudándonos

  3. Carlos dijo:

    Que tal David.
    Uno de los motivos, ligado al riesgo, es que aquí, además del esfuerzo de comparar, puedes perder dinero. En el estudio de mercado de un electrodoméstico la pérdida no es tan clara. Si que alguien puede optar por ahorrar en un calcetín, y así poder lo menos se asegura no perder (obviando la inflación)
    Saludos, Carlos

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