Ahorrando para nuestra jubilación

 “La edad de jubilación pasará de 65 a 67 años dentro de…” “La reforma del mercado laboral será…”

La realidad nos muestra que en nuestro país la esperanza de vida de las personas va aumentando por lo que de media viviremos más años después de jubilarnos.  El mantenimiento de las prestaciones sociales será difícil ya que cada vez seremos más a cobrar. Ante estas perspectivas muchos de vosotros ya habréis implementado un plan y otros  quizás os lo hayáis planteado alguna vez pero no os habéis decantado por ninguna opción todavía. A continuación exploraremos algunas alternativas: Hay varias.

Uno de los principales objetivos a largo plazo de muchos ahorradores es el de acumular un capital para la edad de la jubilación y utilizar este dinero para complementar la pensión estatal.

A la hora de definir una estrategia lo importante es acumular el capital y definir el instrumento que mejor se adapte a las particularidades de cada ahorrador. Entre los instrumentos disponibles para el ahorro destinado a la jubilación podemos destacar:

  • Planes de pensiones
  • PPAs (Planes de Protección Asegurados)
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)
  • Acciones, bonos, fondos de inversión,  “ETFs” (Exchange Trade Funds)
  • Bienes inmobiliarios
  • Otros

¿Por cuales decantarnos? En función de la edad, perfil de riesgo, nivel de ingresos y conocimientos específicos pueden ser más válidas unas  alternativas que otras. En el proceso de selección será fundamental la labor del asesor financiero ya que deberá de recomendar el vehículo de inversión adecuado de acuerdo al perfil del ahorrador. Entre los factores a tener en cuenta en la selección del producto, destacar:

  • Seguridad
  • Horizonte temporal – edad
  • Rentabilidad – riesgo
  • Liquidez
  • Fiscalidad – legalidad

Los planes de pensiones presentan ventajas fiscales durante la etapa de acumulación de capital, permiten al inversor deducirse de su base imponible general las cantidades aportadas hasta ciertos límites establecidos por la legislación pero no hay que olvidar que se tributará al tipo marginal en el momento del rescate, se difiere el pago de impuestos. Como principal inconveniente: la iliquidez de los mismos. Hay que tener presente que dentro de la categoría de planes de pensiones hay una gran variedad que cubren diferentes perfiles con diferentes niveles de riesgo.

Una vez seleccionado el tipo de plan adecuado a nuestras necesidades habría que prestar mucha atención a los siguientes detalles:

  • Calidad del plan
  • Comisiones de gestión

Los PPAs, planes de Previsión Asegurados, son seguros de ahorro individual con las ventajas fiscales de un plan de pensiones. Los PIAS, son contratos de seguros que sirven para aprovisionar dinero con ventajas fiscales bajo ciertas condiciones, presentan la ventaja de poder hacerse líquidos en cualquier momento aunque con ciertas penalizaciones.

Otros ahorradores podrían optar por la acumulación de capital bien sea en fondos de inversión, inmuebles u otros productos financieros.

Como habréis podido apreciar hay diferentes elementos disponibles para provisionar fondos para la jubilación, lo importante es ir acumulando  cuanto antes el capital para poder mantener cubiertas nuestras necesidades tras la jubilación sin tener que depender en exclusiva de las futuras  pensiones estatales cuya futura cuantía a día de hoy es incierta.

¿Habíais explorado las diferentes alternativas? Es un tema muy importante: ¿Recibís un correcto asesoramiento en esta materia? Ya profundizaremos más en estos temas que por vuestros comentarios aprecio  que suscitan gran interés.

Qué tengáis una buena semana!

David

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2 respuestas a Ahorrando para nuestra jubilación

  1. Muchas gracias por este post, porque estaba a punto de preguntarte precisamente por esto del ahorro para la jubilación. Es un tema en el que he estado pensando últimamente. ¿Qué opción recomendarías para alguien que tiene poca capacidad de ahorrar dinero (en el momento presente?
    Un saludo,
    Vir

    • Gracias a ti. En primer lugar felicitarte por tener clara la necesidad de ahorrar para la jubilación y además tener ganas de hacerlo bien, llevas ya terreno ganado.

      Para un objetivo de ahorro a largo plazo tan importante como es la jubilación lo importante es ir construyendo poco a poco un fondo destinado en exclusiva a tal fin. La palabra clave es: diversificación. Los instrumentos seleccionados dependerán no sólo de la cantidad periódica aportada, también dependerán de los años que faltan para alcanzar la jubilación, del perfil de tolerancia al riesgo, de los ingresos. Los diferentes activos no son excluyentes pero hay que empezar por uno.

      En tu caso, lo importante sería ir dedicando las aportaciones que puedas a ese fondo desde este momento y aprovechar el poder de la capitalización compuesta. Partiendo de la hipótesis de que este fuera tu primer activo, podrías empezar acumulando en un buen fondo de inversión diversificado. En cuanto al nivel de riesgo depende de cada persona, pero por regla general cuanto más joven sea el ahorrador más riesgo se puede asumir para optar a largo plazo a mayores rentabilidades. De todos los productos tendrías que focalizarte en aquellos que te gusten o entiendas más e ir aprendiendo sobre ellos, pregunta en el banco, muestra tus ideas claras y que te presenten sus ofertas. Lo importante es invertir en un producto de calidad y no dejarse llevar por ofertas temporales en el momento de la suscripción.

      Un saludo desde gestionandomisahorros!

      David

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