El poder del tiempo y la capitalización compuesta.

Muchos ya le conoceréis, aunque algunos no sepáis su nombre. En temas de ahorro e inversiones mención especial merece nuestro invitado de hoy: “Capitalización o interés compuesto”. A. Einstein menciona este concepto en alguno de sus libros dándole gran relevancia. ¿Y en que consiste su poder? ¡Vamos a averiguarlo!

Partimos de un capital inicial, al que llamaremos c. Tras el primer año, este capital nos habrá generado unos intereses, i. Al final del primer año tendremos el capital inicial más los intereses: c+i. En lugar de gastar estos intereses, los volvemos a invertir. En el segundo año invertimos: c+i. Repitiendo durante varios años esta operación, iremos logrando que los intereses generados en los diferentes periodos vayan produciendo intereses en los periodos sucesivos. Así nos estamos beneficiando de la capitalización compuesta. Veamos un ejemplo:

•Ejemplo:

A dos amigos les toca una quiniela, cada uno de ellos recibe 6000 euros. Pedro decide guardar el dinero en una cuenta corriente sin apenas remuneración, le da pereza tomar una decisión, está indeciso, lo deja para algún gasto imprevisto. María opta por invertir el capital en un producto financiero, teórico, que le de un 4 % de rentabilidad cada año, para nuestro ejemplo durante 15 años.

Los intereses de cada periodo son reinvertidos. A los 15 años los 6000 euros de María se habrán convertido en: 10805.66 euros. Y si en vez de 15 años fueran 30, el capital final sería: 19460.38 euros.

Hay que tener en cuenta que para simplificar no tenemos en cuenta la inflación. No es lo mismo 1 euro de hoy que un euro dentro de 15 años.

Las variables que determinan el valor final de la inversión son tres:

• Aportación inicial
• Rentabilidad
• Tiempo, número de años.

Las tres variables son importantes, pero a largo plazo la que marca las diferencias es el tiempo. Por este motivo a la hora de ahorrar, cuanto antes se empiece mucho mejor. Todos disponemos del tiempo y cuanto antes pase a ser nuestro aliado mayores serán los frutos obtenidos.

“Las raíces de la paciencia son amargas, pero sus frutos son dulces”

Proverbio chino

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7 respuestas a El poder del tiempo y la capitalización compuesta.

  1. Virginia W dijo:

    Guau! nunca había escuchado esto tan bien explicado. Muchas gracias por dedicar el tiempo!

  2. AML dijo:

    Bueno, esto si que es empezar un blog con futuro!
    Me encanta la sencillez con la que expones los conceptos (ahora solo necesitamos unos eurillos en el bolsillo para empezar a aplicar tus consejos).
    Como sigamos así, con la crisis, el número de seguidores de este blog crecerá de modo exponencial.
    Enhorabuena y mucha suerte amigo.
    Lo recomendearé

    • Estamos en un momento difícil, la crisis actual está siendo larga…pero ante esta situación creo que todo lo que podamos hacer para mejorar en la gestión de nuestros ahorros nos vendrá muy bien. Como bien dices con unos eurillos ya podemos poner en práctica algunos conceptos.

      Muchas gracias por tu comentario y mucha suerte a ti también!

      Un saludo

  3. carlos dijo:

    Dentro de tu ejemplo de dos amigos a los que le toca 6000 euros yo hubiera añadido un tercer amigo “pobre” que sólo le da para pagar su hipoteca a 40 años a un euribor + x (pongamos que se queda en un 4% de media, aunque con los tiempos que correr esto podria ser bastante optimista) y decide amortizar hipoteca en cuota (podria ser en tiempo pero es menos visual) y con ese gesto se acaba se subir el sueldo 30 euros al mes. Esto hace que en 15 años tenga 5400euros más (cantidad que aumentaría si a lo largo de esos 15 años parte de esos 30 euros los destinara a amortizar más hipoteca).
    Con esto quiero decir que si es un tipo de “ahorrador” endeudado la opción más segura es eliminar deudas, pues el deposito que hoy da un 4% mañana puede dar menos, pero euro que te hayas quitado de deuda no lo pagaras ni en si mismo ni sus intereses.

    • Carlos,

      Me parece muy interesante tu puntualización, veo que estos temas te gustan. Para los primeros años de una hipoteca es muy interesante, para el que pueda, ir amortizando hipoteca, y a los inicios sobre todo mantener la cuota fija y reducir el tiempo de la misma para reducir gastos de intereses.

      Y para el caso de que el hipotético ahorrador tuviese otras deudas además de la hipoteca, fundamental el ir eliminado prioritariamente esas deudas para eliminar gastos financieros.

      Transcurridos ya unos años de pago de hipoteca y en función de la rentabilidad que se le pueda sacar a los ahorros y de temas de deducciones fiscales habría que decidir cual es la mejor opción.

      Gracias por tu puntualización, que es muy interesante.

      Un saludo

  4. Hay que tener en cuenta también los impuestos. Invertir en fondos de inversión nos permite diferir los impuestos hasta que saquemos los ahorros pero invertir por nuestra cuenta no. El mordisco puede ser importante a la larga.

    • Sí, a día de hoy el traspaso entre fondos de inversión no implica el pago de impuesto. En caso de plusvalía a la hora de vender un fondo de inversión, entonces sí que hay que pagar el impuesto correspondiente en la declaración de IRPF.

      Gracias por tu comentario y un saludo

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